Calculadora de CDT — Rendimiento Neto al Vencimiento

Calcula fácilmente el rendimiento de tu CDT y conoce en minutos cuánto ganarás con tu certificado de depósito a término.

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En 30 segundos: Obtén resultados claros y precisos para maximizar tus intereses de CDT. Cálculo determinístico con fórmulas auditables. El resultado es orientativo — ajusta los supuestos para reflejar tu operación real.

Metodología

Factor de capitalización = (1 + TEA / 100)^(días / 365)

Monto final bruto = Capital × factor

Intereses brutos = Monto final bruto − Capital

Retención = Intereses brutos × (% retención / 100)

Intereses netos = Intereses brutos − Retención

Monto final neto = Capital + Intereses netos

Rendimiento anualizado neto = ((Monto final neto / Capital)^(365 / días) − 1) × 100

Variables

Capital
Monto invertido al abrir el CDT (en moneda local).
Plazo en días
Duración del CDT. Comunes: 30, 60, 90, 180, 360, 540 días.
Tasa Efectiva Anual (TEA)
Tasa anualizada publicada por el banco — distinta de la nominal o mensual.
Retención en la fuente
% que retiene el banco sobre intereses. Default 4% Colombia (art 379 ET).

Ejemplo práctico

Capital $5,000,000 COP a 180 días con TEA 11% en Bancolombia.

Factor: (1 + 0.11)^(180/365) = 1.0521.

Monto final bruto: 5,000,000 × 1.0521 = $5,260,750 COP.

Intereses brutos: $260,750. Retención 4%: $10,430.

Intereses netos: $250,320. Monto final neto: $5,250,320.

Rendimiento del período: 5.01% / anualizado neto ~10.3%.

Interpretación

El CDT es renta fija — el banco garantiza la tasa por todo el plazo sin importar movimientos del mercado.

Retención del 4% aplica solo Colombia. Otros países: ajustar manualmente. Cuentas AFC o pensional: 0%.

Romper el CDT antes del vencimiento usualmente penaliza con tasa ~0% sobre el período transcurrido.

Compara TEA neta contra inflación esperada: TEA 11% con inflación 8% = rendimiento real ~3%.

Supuestos y limitaciones

  • Capitalización efectiva anual proporcional a días. Algunos bancos publican capitalización mensual.
  • No incluye comisiones de apertura. La mayoría de bancos no cobra en CDTs retail.
  • No considera renovación automática. Si renuevas, el cálculo se reinicia con tasa vigente.
  • La retención asume tasa Colombia (4%); editar para otros países.

Cuándo usar esta calculadora

  • Antes de comparar ofertas de Bancolombia, Davivienda, BBVA, Itaú y bancos digitales.

  • Para decidir entre CDT, fondo de inversión o cuenta de ahorros.

  • Para calcular cuánto invertir hoy si quieres un monto objetivo al vencimiento.

  • Para validar lo que el banco te abona — si difiere mucho del estimado, exige desglose.

  • Para comparar plazos: 360d al 11% vs 90d al 9% × 4 renovaciones.

Errores comunes

  • Confundir TEA con tasa nominal o mensual. TEA 11% no es 11/12 = 0.92% mensual.

  • Ignorar la retención. El monto que el banco te abona es siempre neto post-retención.

  • Tomar la tasa publicada sin verificar la vigente al momento de abrir.

  • Pensar que romper el CDT te devuelve intereses prorrateados.

  • Comparar CDTs de distinto plazo sin anualizar el rendimiento.

Casos de uso por industria

Persona natural Colombia

$10M COP a 180 días al 11% E.A.: intereses netos ≈ $521k COP. Anualizado neto ~10.7%.

PYME excedente de caja

$50M COP a 90 días al 9.5% E.A. → $1.13M intereses netos. Liquidez preservada + rendimiento.

Cuenta exenta (AFC, pensional voluntaria)

$20M COP a 360 días al 11% E.A. con retención 0%: intereses netos $2.2M completos.

CDT vs FIC

CDT 180d al 10.5% renta neta ~5%. FIC esperada 12% con comisión 1.5% → real ~10%. CDT gana en certidumbre.

Renovación automática vs reinversión activa

$5M COP renovado auto 12m al 9% puede dejar $80k menos que reinvertir manualmente cada vencimiento.

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Aviso financieroResultado orientativo — no constituye asesoría financiera profesional. Consulta con un especialista antes de tomar decisiones de inversión o crédito.

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Guía de la calculadora

Qué calcula y para quién sirve

Esta calculadora proyecta el rendimiento de un CDT (Certificado de Depósito a Término): a partir del capital, el plazo en días y la tasa efectiva anual, obtiene los intereses del periodo, la retención en la fuente aplicable, el monto final neto y la tasa neta anualizada equivalente.

Sirve para comparar ofertas de CDT entre entidades y plazos con un criterio uniforme — la tasa efectiva anual — y para saber, antes de constituirlo, cuánto dinero recibirás realmente al vencimiento después de la retención. El resultado es orientativo y no constituye asesoría financiera.

Datos de entrada

Capital
El monto que depositas al constituir el CDT, en tu moneda. Permanece inmovilizado hasta el vencimiento.
Plazo (días)
La duración del depósito en días: 90, 180 y 360 son plazos comunes, pero puedes capturar cualquier número de días.
Tasa efectiva anual (% E.A.)
La tasa con la que las entidades publican sus CDT: el rendimiento compuesto equivalente a un año. Es la cifra correcta para comparar ofertas.
Retención (%)
El porcentaje de retención en la fuente que se aplica sobre los intereses ganados (4% por defecto, editable según tu situación).

Resultados que obtienes

Tasa periódica del plazo
La tasa efectiva anual convertida al plazo exacto de tu CDT mediante composición — no una regla de tres.
Intereses brutos
Lo que el capital gana en el plazo antes de retención.
Retención en la fuente
El monto retenido sobre los intereses: se descuenta al pagarte, no del capital.
Intereses netos y monto final
Los intereses después de retención y el total que recibes al vencimiento: capital más intereses netos.
Rendimiento neto del periodo
Los intereses netos como porcentaje del capital en el plazo del CDT.
Tasa neta anualizada
El rendimiento neto reexpresado como tasa efectiva anual: el número comparable contra otras alternativas de ahorro.

Metodología y supuestos

Tasa periódica % = ((1 + E.A. ÷ 100)^(días ÷ 365) − 1) × 100

Intereses brutos = Capital × Tasa periódica ÷ 100

Retención = Intereses brutos × Retención % ÷ 100

Intereses netos = Intereses brutos − Retención; Monto final = Capital + Intereses netos

Tasa neta anualizada % = ((1 + Rendimiento neto ÷ 100)^(365 ÷ días) − 1) × 100

La conversión de la tasa efectiva anual al plazo usa composición (potencia), no proporción lineal: una E.A. del 9.5% en 180 días no rinde la mitad de 9.5%, sino el 4.58% que resulta de componer. Es la convención financiera correcta para tasas efectivas.

Ejemplo calculado

Ejemplo hipotético con fines ilustrativos. Los números se reproducen exactamente al capturarlos en la calculadora de esta página.

Ejemplo calculado: un CDT de $10,000,000 COP a 180 días con tasa del 9.5% E.A. y retención del 4%.

Tasa periódica: ((1 + 0.095)^(180 ÷ 365) − 1) × 100 = 4.577%.

Intereses brutos: $10,000,000 × 4.577% = $457,722.

Retención: $457,722 × 4% = $18,309.

Intereses netos: $439,413. Monto final al vencimiento: $10,439,413.

Rendimiento neto del semestre: 4.39%. Tasa neta anualizada: 9.11% E.A. — el número a comparar contra otro CDT, un fondo o cualquier alternativa expresada en efectivo anual.

Cómo interpretar el resultado

Compara siempre tasas netas anualizadas: dos CDT con la misma E.A. publicada pero distinto plazo entregan montos distintos, y la retención hace que el neto anualizado sea menor que la E.A. publicada. El neto anualizado pone todas las ofertas en la misma unidad.

El plazo es un compromiso de liquidez: el rendimiento del ejemplo exige inmovilizar el capital 180 días. Antes de elegir el plazo largo por unos puntos más de tasa, valora la probabilidad de necesitar el dinero antes.

Para evaluar el rendimiento real, compáralo mentalmente contra la inflación de tu país en el mismo periodo: un CDT protege el capital nominal, pero el poder adquisitivo depende de la diferencia entre tu tasa neta y la inflación.

Limitaciones y cuándo no usarla

  • La retención en la fuente es un anticipo de impuestos, no el impuesto definitivo: tu situación fiscal final depende de tu declaración. El porcentaje aplicable puede variar según tu perfil.
  • No modela CDT con pago periódico de intereses (mensual o trimestral): el cálculo asume pago único al vencimiento.
  • No incluye renovaciones automáticas ni reinversión de intereses en periodos sucesivos.
  • Las condiciones reales (tasa, retención, penalizaciones por redención anticipada) son las del contrato con la entidad: verifica la oferta vinculante antes de constituir.
  • No la uses como comparación contra instrumentos de riesgo (acciones, fondos variables): el CDT es de renta fija y la comparación correcta es contra alternativas del mismo perfil de riesgo. No constituye asesoría financiera.

Pasa de la teoría al cálculo

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Preguntas frecuentes

1¿Por qué la tasa de 180 días no es la mitad de la anual?
Porque la tasa efectiva anual es compuesta: convertirla a un plazo menor usa potencias, no proporciones. La mitad lineal de 9.5% sería 4.75%; la conversión correcta da 4.58% — la diferencia es el efecto de la composición.
2¿La retención se descuenta de mi capital?
No: se aplica solo sobre los intereses ganados. Tu capital regresa íntegro; lo que se reduce es el interés que recibes, y esa retención es un anticipo de tu impuesto de renta.
3¿Qué pasa si necesito el dinero antes del vencimiento?
Los CDT son a término: la redención anticipada depende de las condiciones de la entidad y suele implicar penalización o no estar disponible. Si prevés necesitar liquidez, considera plazos cortos o escalonar varios CDT con vencimientos distintos.
4¿Cómo comparo un CDT de 90 días contra uno de 360?
Con la tasa neta anualizada que entrega la calculadora para cada uno: al reexpresar ambos rendimientos netos en términos anuales equivalentes, la comparación queda en la misma unidad y solo resta ponderar la liquidez.
5¿Puedo usar esta calculadora para depósitos de otros países?
Sí, siempre que tu instrumento pague al vencimiento y su tasa esté expresada como efectiva anual: ajusta la retención al porcentaje aplicable en tu jurisdicción o ponla en cero si no aplica.

Última actualización: 19 de julio de 2026

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Cómo se revisó este simulador

Lo que verás, lo que evita y dónde no debes confiar en él

Cada simulador en Simúlalo se publica con la misma estructura editorial: dos casos hipotéticos con números, los errores que ayuda a evitar, sus limitaciones declaradas y un disclaimer financiero visible. La revisión está firmada y fechada.

Caso hipotéticoCaso A

Inversor en Colombia que invierte $10M COP a 180 días y compara dos tasas

Un inversor coloca $10,000,000 COP en un CDT. Tasa A: 11% efectiva anual a 180 días. Tasa B: 10.5% efectiva anual a 360 días. La calculadora muestra: Tasa A genera aproximadamente $526,820 brutos al vencimiento; Tasa B genera $1,050,000 al vencimiento de 360 días. Sin embargo, la opción A permite renovar a la nueva tasa al vencimiento — útil si las tasas suben. Decisión: la elección depende de la expectativa de tasas; para diversificar duración, dividir el monto en dos plazos.

Cifras ilustrativas. No representa una empresa real ni una recomendación de inversión.

Caso hipotéticoCaso B

Comparativa de rendimiento neto antes y después de retención en la fuente

Un inversionista coloca $5,000,000 COP a 90 días con tasa del 10.8% efectiva anual. Rendimiento bruto al vencimiento: $135,000 aproximadamente. Si aplica retención en la fuente del 7% sobre el rendimiento (tasa orientativa que varía por régimen), el neto baja a aproximadamente $125,500. Decisión: al comparar CDTs, mirar siempre rendimiento neto después de retención y después de impuestos según tu régimen. Para situaciones específicas validar con contador.

Cifras ilustrativas. No representa una empresa real ni una recomendación de inversión.

Errores comunes que ayuda a evitar

Lo que un equipo o un decisor podría asumir y este simulador obliga a verificar antes de confirmar la decisión.

  • Comparar tasa efectiva anual con tasa nominal sin convertir. Una tasa nominal del 11% puede dar efectiva de 11.5% según la frecuencia de capitalización.
  • Olvidar la retención en la fuente. En Colombia el rendimiento de CDT está sujeto a retención que varía por régimen tributario y monto.
  • Renovar automáticamente sin comparar tasas. Algunos bancos renuevan al vencimiento a la tasa vigente, que puede ser inferior a la inicial.
  • Usar el CDT como liquidez de emergencia. La penalización por retiro anticipado o la imposibilidad de retiro hace que el CDT no sustituya un fondo de emergencia líquido.

Limitaciones del modelo

Lo que el simulador no hace y donde necesitas un profesional o una herramienta especializada.

  • No consulta tasas reales de bancos colombianos ni de otras jurisdicciones. La tasa la declaras tú al inicio.
  • No aplica retenciones automáticamente. Para el cálculo neto exacto debes consultar el régimen tributario aplicable a tu situación.
  • No proyecta inflación. El rendimiento real (rendimiento − inflación) puede ser cero o negativo si la inflación supera la tasa.
  • No reemplaza la cotización de un banco ni asesoría de inversión. Es una estimación matemática de rendimiento bruto.

Cuándo NO usar este simulador

No uses esta calculadora como recomendación de inversión. Comparar CDTs requiere también evaluar el riesgo de la entidad emisora, la cobertura del seguro de depósitos en tu país (Fogafín en Colombia, IPAB en México, FGD en España), tu horizonte de liquidez y tu régimen tributario. Para decisiones que muevan capital significativo consulta a un asesor financiero registrado en tu jurisdicción.

Aviso financiero

Los resultados son estimaciones informativas y no constituyen asesoría financiera, fiscal, contable o legal. Usa los resultados como punto de referencia y valida decisiones importantes con un profesional certificado.

Revisión editorial

Revisado por el equipo editorial de Simúlalo

Este simulador fue revisado por las personas listadas abajo antes de publicarse. La revisión cubre la fórmula declarada, los supuestos del modelo, las limitaciones explícitas y la ausencia de afirmaciones financieras sin respaldo.

Forman parte del equipo editorial de Simúlalo, enfocado en crear herramientas financieras claras, educativas y fáciles de interpretar.

Última actualización: Actualizamos esta página cuando cambia la metodología, las fuentes utilizadas o la estructura del simulador.

Esta herramienta usa fórmulas financieras estándar y datos ingresados por el usuario. Para explicar conceptos como tasa, crédito, riesgo o flujo de caja se consultan fuentes públicas y oficiales (Banxico, SAT, CONDUSEF, CNBV, Banco de España, IFRS, BIS, entre otras). Simúlalo no está afiliado, patrocinado ni avalado por estas instituciones.