Descubre cuánto tendrás al final si inviertes hoy y aportas cada mes, y qué parte de ese total son intereses que el tiempo trabajó por ti.
El interés compuesto es la razón por la que empezar temprano vale más que aportar mucho. Cada periodo, los intereses que ganaste se suman a tu capital y la siguiente ronda de interés se calcula sobre una base mayor. Esta calculadora te muestra el saldo final, cuánto pusiste tú y cuánto creció solo, con aportaciones mensuales y la frecuencia de capitalización que elijas.
Aviso financieroResultado orientativo — no constituye asesoría financiera profesional. Consulta con un especialista antes de tomar decisiones de inversión o crédito.
El saldo final de un ahorro o inversión a partir de un capital inicial, una aportación mensual, una tasa anual y un plazo en años. Separa lo que aportaste tú del interés ganado, calcula cuántas veces se multiplicó tu dinero y dibuja el crecimiento año a año para que veas el momento en que el interés empieza a pesar más que tus aportaciones.
Para quién sirve
Para cualquiera que ahorre o invierta con un horizonte de varios años: fondos indexados, planes de retiro, un depósito a plazo que se renueva, o simplemente un ahorro mensual. También para comparar escenarios: qué cambia si subo la aportación, si aguanto cinco años más o si consigo un punto más de rendimiento.
Cuándo usarla
Al planear un objetivo de largo plazo (retiro, enganche, fondo educativo), al decidir cuánto aportar al mes, o para entender de forma visual por qué el tiempo importa tanto. Es ideal para comparar el costo de oportunidad de empezar ahora frente a empezar dentro de unos años.
Cuándo NO usarla
No es una promesa de rendimiento: las inversiones reales fluctúan y la tasa que ingresas es un supuesto, no una garantía. No descuenta inflación ni impuestos sobre ganancias, y no modela retiros parciales ni aportaciones irregulares. Para un crédito que pagas (no que ahorras), usa la calculadora de préstamo o de hipoteca.
Qué datos necesita
Capital inicial
El monto que inviertes hoy de una sola vez. Puede ser 0 si arrancas solo con aportaciones mensuales.
Aportación mensual
Lo que sumas cada mes de forma constante. Las aportaciones periódicas son las que convierten un ahorro modesto en un patrimonio relevante.
Tasa de interés anual
El rendimiento anual esperado en porcentaje. Como referencia histórica, un fondo indexado global de renta variable ha rondado 6–8% anual de largo plazo, antes de inflación.
Plazo en años
El número de años que dejas crecer el dinero sin retirarlo. Es la palanca más poderosa: duplicar el plazo más que duplica el resultado.
Frecuencia de capitalización
Cada cuánto se acreditan los intereses al capital (anual, trimestral, mensual o diaria). A mayor frecuencia, ligeramente más rendimiento por el mismo interés nominal.
Fórmula
El capital inicial crece con la fórmula clásica del interés compuesto, Saldo = Capital × (1 + i)^n, donde i es la tasa por periodo y n el número de periodos. Las aportaciones mensuales se acumulan como una renta (anualidad ordinaria): cada aportación gana interés desde el mes en que entra hasta el final. La calculadora simula mes a mes con una tasa mensual equivalente a la frecuencia de capitalización que elijas, de modo que el resultado del capital inicial es exacto para cualquier frecuencia.
Cómo interpretar el resultado
Fíjate en dos cosas más allá del saldo final: cuánto del total es interés (no tu dinero) y cuántas veces se multiplicó lo que aportaste. En plazos largos, el interés suele superar a las aportaciones —ese cruce es la 'magia' del interés compuesto. Si el interés es una fracción pequeña, te falta plazo o tasa: prueba a alargar los años antes que a forzar un rendimiento poco realista.
Cómo se revisó esta calculadora
Lo que verás, lo que evita y dónde no debes confiar en ella
Cada calculadora flagship se publica con la misma estructura editorial: dos casos hipotéticos con números, los errores que ayuda a evitar, sus limitaciones declaradas y un disclaimer financiero visible. La revisión está firmada y fechada.
Caso hipotético·Caso A
Dos hermanos, la misma aportación, distinto momento de arranque
Ana empieza a los 25 años aportando 150 al mes a un fondo que rinde 7% anual y lo mantiene 35 años. Luis hace exactamente lo mismo, pero arranca a los 35 y aporta durante 25 años. Ana aporta de su bolsillo 63,000 y termina con cerca de 270,000. Luis aporta 45,000 y termina con cerca de 122,000. Ana puso solo 18,000 más que Luis, pero termina con más del doble: los diez años extra de capitalización valieron más que cualquier aportación adicional. Es el argumento más claro a favor de empezar hoy aunque sea con poco.
Cifras ilustrativas. Este ejemplo no representa una empresa real ni una recomendación financiera.
Caso hipotético·Caso B
Subir la aportación frente a aguantar más tiempo
Una persona con 5,000 iniciales y 200 al mes al 6,5% durante 20 años llega a unos 105,000. Duda entre dos jugadas: subir la aportación a 300 al mes, o mantener 200 pero cinco años más. Subir a 300 la lleva a ~138,000; mantener 200 cinco años más la lleva a ~152,000. En este caso el tiempo gana al esfuerzo: alargar el plazo rinde más que aportar un 50% más cada mes, porque esos años finales son los de mayor interés sobre interés. La calculadora deja ver ese cruce de inmediato.
Cifras ilustrativas. Este ejemplo no representa una empresa real ni una recomendación financiera.
Errores comunes que ayuda a evitar
Lo que un equipo o un decisor podría asumir y esta calculadora obliga a verificar antes de cerrar el cálculo.
Usar una tasa poco realista (10–12%) y tomar el saldo proyectado como un hecho. Las inversiones reales fluctúan; usa una tasa conservadora y trátala como escenario, no como promesa.
Olvidar la inflación. Un saldo grande dentro de 30 años vale menos de lo que parece hoy. Resta tu inflación esperada a la tasa para razonar en términos reales.
Comparar el resultado con el de otra calculadora que asume aportaciones al inicio del mes en vez del final. Pequeñas diferencias de convención cambian el total; lo importante es ser consistente.
Pensar que aportar más siempre supera a esperar más. En plazos largos, sumar años suele rendir más que subir la aportación, porque el interés sobre interés se concentra al final.
Limitaciones del modelo
Lo que la calculadora no hace y donde necesitas un profesional o una herramienta especializada.
Proyecta crecimiento nominal: no descuenta inflación ni impuestos sobre las ganancias, que dependen de tu país e instrumento.
Asume una tasa constante y aportaciones regulares. La realidad tiene años buenos y malos y aportaciones que cambian; el resultado es un promedio idealizado.
No modela retiros parciales, comisiones de gestión ni aportaciones extraordinarias. Para una planeación fina, réstale las comisiones a la tasa.
La frecuencia de capitalización se aplica de forma uniforme; instrumentos reales pueden capitalizar o pagar de forma distinta (cupones, dividendos reinvertidos).
Cuándo NO usar esta calculadora
No uses esta calculadora para un crédito que pagas (préstamo, hipoteca, tarjeta): ahí el interés compuesto juega en tu contra y el cálculo es distinto —usa la calculadora de préstamo o de hipoteca. Tampoco la tomes como asesoría de inversión: es una herramienta de proyección con supuestos que pones tú.
Aviso financiero, fiscal, contable y legal
El resultado es una estimación informativa basada en los datos que ingresas. No constituye asesoría financiera, fiscal, contable ni legal. Para decisiones que afecten tributos, financiamiento o patrimonio, valida los números con un profesional certificado en tu jurisdicción.
Revisión editorial
Revisado por el equipo editorial de Simúlalo
Este simulador fue revisado por las personas listadas abajo antes de publicarse. La revisión cubre la fórmula declarada, los supuestos del modelo, las limitaciones explícitas y la ausencia de afirmaciones financieras sin respaldo.
Forman parte del equipo editorial de Simúlalo, enfocado en crear herramientas financieras claras, educativas y fáciles de interpretar.
Última actualización: ·Actualizamos esta página cuando cambia la metodología, las fuentes utilizadas o la estructura del simulador.
Esta herramienta usa fórmulas financieras estándar y datos ingresados por el usuario. Para explicar conceptos como tasa, crédito, riesgo o flujo de caja se consultan fuentes públicas y oficiales (Banxico, SAT, CONDUSEF, CNBV, Banco de España, IFRS, BIS, entre otras). Simúlalo no está afiliado, patrocinado ni avalado por estas instituciones.
Preguntas frecuentes — interés compuesto
1¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
El interés simple siempre se calcula sobre el capital original; el compuesto se calcula sobre el capital MÁS los intereses ya acumulados. Con interés compuesto, la base crece cada periodo, así que el dinero se acelera con el tiempo. En plazos largos la diferencia es enorme.
2¿Cómo afecta la frecuencia de capitalización?
Cuanto más seguido se acreditan los intereses (diaria > mensual > trimestral > anual), un poco más ganas con la misma tasa nominal, porque los intereses empiezan a generar interés antes. La diferencia entre mensual y diaria suele ser pequeña; la que de verdad mueve la aguja es la tasa y, sobre todo, el plazo.
3¿Qué tasa de interés debería usar?
Depende de dónde inviertas. Un depósito a plazo conservador puede dar 3–5%; un fondo indexado de renta variable ha rondado 6–8% anual histórico a largo plazo, con volatilidad. Usa una tasa realista para tu instrumento y recuerda que el resultado es una proyección, no una garantía.
4¿La calculadora descuenta inflación e impuestos?
No. Muestra el crecimiento nominal. Para estimar el poder adquisitivo real, resta tu inflación esperada a la tasa (por ejemplo, 7% de rendimiento menos 4% de inflación ≈ 3% real). Los impuestos sobre ganancias dependen de tu país e instrumento.
5¿Por qué empezar temprano importa tanto?
Porque el interés compuesto premia al tiempo de forma exponencial, no lineal. Una aportación hecha a los 25 años tiene décadas para multiplicarse; la misma cantidad a los 45 tiene la mitad del tiempo y termina valiendo mucho menos. Cada año de retraso cuesta más que el anterior.
6¿Sirve para un retiro o un objetivo de ahorro?
Sí. Ajusta el plazo a tus años hasta la meta, pon tu aportación mensual realista y una tasa conservadora. Te dirá si vas a llegar al objetivo o cuánto tendrías que subir la aportación. Para comparar escenarios, cambia una variable a la vez y observa el saldo final.