Calculadoras rápidas y simuladores avanzados de finanzas y pymes para tomar decisiones de negocio con datos.
Calculadora de Préstamo Personal
ActivaSimulador de crédito personal, auto y de consumo. Calcula cuánto pagas al mes, cuánto te cuesta el financiamiento real y qué plazo te conviene antes de firmar.
Calculadora de CDT
ActivaSimulador de CDT (Certificado de Depósito a Término): calcula intereses brutos, retención en la fuente, rendimiento neto y monto final — Colombia,…
Flujo de Caja en PYMEs
ActivaProyecta el flujo de caja de tu PYME mes a mes con ingresos por cobrar, gastos fijos y variables, IVA y crédito a proveedores. Detecta huecos antes de tiempo.
Gestión de Riesgo Crediticio
ActivaCalcula el riesgo crediticio de tu portafolio por segmento, mide la pérdida esperada (PE) y proyecta provisiones bajo distintos escenarios de morosidad y default.
Rentabilidad de Portafolios de Inversión
ActivaSimula el rendimiento de un portafolio de inversiones, compara estrategias por horizonte y volatilidad, y mide qué allocation real maximiza el riesgo ajustado.
Contexto del sector
El director financiero de una PYME maneja tres relojes que casi nunca coinciden: el de cobros que llegan tarde, el de gastos fijos que no esperan y el de impuestos que aparecen a fin de mes. Una caja en aparente positivo puede secarse en cuestión de semanas si el aging de cuentas por cobrar se dispara o si un cliente grande renegocia plazos. Decisiones aparentemente triviales — pagar a 30 o 60 días, cobrar IVA dividido o al final, mantener efectivo o invertir en CDT — terminan definiendo si el negocio crece o consume capital de trabajo cada trimestre. Los simuladores y calculadoras de finanzas modelan ese ciclo: flujo de caja proyectado, riesgo crediticio del portafolio, presupuesto operativo, sueldo neto y costo real de cobranza tardía.
Métricas clave
Indicadores que un operador PYME del sector debería conocer antes de modelar decisiones.
Días promedio de cobro (DSO)
Cuentas por cobrar / venta diaria promedio. Saludable entre 30 y 45 días en B2B; arriba de 60 indica problema de cobranza o concentración de clientes que dictan plazos.
Capital de trabajo neto
Activo circulante − pasivo circulante. Mide cuánto efectivo + cobrables tienes para sostener operación. Negativo durante varios meses sugiere insolvencia técnica antes que pérdida contable.
Punto de equilibrio operativo
Ventas necesarias para cubrir costos fijos + variables. Conocerlo permite identificar el piso bajo el cual el negocio destruye valor con cada operación adicional.
Margen neto
Utilidad neta / ventas. Para PYMEs varía 3–15% por sector. Comparar contra benchmark sectorial revela si el costo de servicio o el pricing están desalineados.
Cobertura de servicio de deuda (DSCR)
EBITDA / servicio anual de deuda. Bancos exigen 1.25× o más para refinanciar. Por debajo de 1× el negocio no genera caja suficiente para amortizar.
Cómo elegir el simulador correcto
Si necesitas anticipar si la caja aguanta este mes y los próximos, el simulador de flujo de caja proyecta entradas y salidas con plazos reales. Si el cobro tardío te está sangrando, el simulador de cobranza y morosidad cuantifica el costo real del aging y modela escenarios de recuperación. Para evaluar préstamos, hipotecas o financiar un proyecto, la calculadora de préstamo personal y la calculadora de hipoteca desglosan cuota, interés total y amortización. Si estás definiendo presupuesto anual, el simulador de presupuesto operativo permite jugar con escenarios optimista/base/pesimista. Para decisiones de inversión, los simuladores de portafolio de inversiones y riesgo crediticio modelan rendimiento ajustado por riesgo y pérdida esperada de la cartera.
Ejemplo práctico
Caso hipotético en dólares estadounidenses. Sustituye tus datos reales en el simulador para validar tu propio escenario.
Una PYME factura $80,000 USD al mes con DSO de 52 días, lo que significa $138,667 USD permanentemente atrapados en cuentas por cobrar. El simulador de cobranza y morosidad calcula que reducir DSO a 38 días libera $37,333 USD de capital de trabajo — caja que el negocio puede usar para anticipar compras con descuento (típicamente 2–3% por pronto pago) o para no pedir un crédito de capital de trabajo al 18% anual. Ahorro indirecto anual: $6,720 USD por evitar interés del crédito + $9,600 USD por descuentos por pronto pago = $16,320 USD de impacto en margen sin vender un peso más.
Errores comunes al modelar
Trampas que vemos al revisar planificaciones sectoriales. Evítalas antes de cerrar tu propio modelo.
Confundir utilidad con caja
Una venta facturada que no cobras es utilidad contable pero no es caja. Negocios con margen positivo pueden quebrar por falta de liquidez si el ciclo cobro-pago no calza.
Omitir IVA en flujo de caja
El IVA que cobras no es tuyo; lo debes al fisco el mes siguiente. Si lo gastas como si fuera ingreso operativo, el primer pago al SAT/AFIP/DIAN te encuentra sin caja.
Asumir crecimiento sin capital de trabajo proporcional
Cada 100 mil de venta nueva en B2B con 45 días de cobro consume aproximadamente 12 mil de capital de trabajo permanente. Crecer sin financiamiento ajustado convierte el éxito en estrangulamiento de caja.
Pagar impuestos solo al cierre
ISR, IVA y nómina se acumulan continuamente. Reservar mensualmente el porcentaje correcto evita el shock anual y los recargos. La calculadora de IVA o de sueldo neto te dicen exactamente cuánto separar.
Alcance y limitaciones
Los simuladores de finanzas no son asesoría financiera ni fiscal certificada. Las tasas, impuestos y bandas regulatorias cambian por país y por año fiscal — verifica con tu contador antes de tomar decisiones materiales (préstamos, restructura, inversión grande, planeación tributaria). Los modelos proyectan en condiciones estables y no anticipan shocks macro (devaluación brusca, alza de tasas de referencia, cambios regulatorios sectoriales). Para decisiones que comprometan más del 5% del patrimonio del negocio, combina el simulador con asesoría profesional en tu jurisdicción.
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Los simuladores con mayor adopción dentro del sector. Cada uno aborda una pregunta de negocio distinta.